La grande majorité des acheteurs de maison se posent la même question. Devrait-on prendre un prêt avec un taux d’intérêt fixe ou avec un taux d’intérêt variable? Il s’agit là d’une question pertinente, car sur une longue période et surtout avec un montant d’argent substantiel comme lors de l’achat d’une maison, le choix du type de taux peut avoir une très grosse influence. Une influence sur les mensualités, mais surtout sur les économies que les acheteurs réussiront ou ne réussiront pas à faire. Décortiquons la différence entre le taux fixe et le taux variable.
Le taux d’intérêt fixe
Il s’agit d’un prêt avec un taux fixé donc qui ne variera jamais durant toute la durée du prêt. Le taux sera fixé en considération du dossier de crédit du demandeur lors de la demande d’emprunt. Les taux fixes sont généralement plus élevés que les taux variables, car la banque ou l’institution prêteuse prend un risque plus important en fixant un taux d’intérêt sur une longue période. En effet, si les taux montent en flèche, la banque se retrouve désavantagée puisque le taux fixé à l’emprunteur, lui, ne montera pas. Inversement, si les taux baissent, c’est l’emprunteur qui se retrouve désavantagé, car son taux, lui, ne baissera pas.
Le taux d’intérêt variable
Il s’agit d’un prêt avec un taux d’intérêt non fixe, c’est-à-dire que le pourcentage d’intérêt peut varier durant toute la durée du prêt selon le taux préférentiel de la banque prêteuse. Les banques et institutions financières ajustent leur taux préférentiel en fonction du taux directeur que la Banque du Canada qui est analysé jusqu’à huit fois par année. Le taux d’intérêt variable permet à l’emprunteur ainsi qu’à la banque prêteuse d’être avantagés ou désavantagés selon les fluctuations croissantes ou décroissantes des taux.
Quels sont les avantages et désavantages d’un taux fixe?
Avantages
- Le principal avantage d’un taux fixe réside dans la tranquillité d’esprit que la stabilité de l’intérêt offre. En effet, le fait que le taux soit fixé pour une période déterminée peut enlever beaucoup de stress sur les épaules de certains, pour qui de potentielles fluctuations mensuelles peuvent s’avérer difficiles à gérer.
Désavantages
- Un taux fixe signifie moins d’économies pour les emprunteurs. Voilà son principal désavantage. En effet, un taux fixe est plus élevé qu’un taux variable (le risque pour la banque prêteuse est plus élevé), ce qui veut dire des mensualités plus élevées, donc plus de dépenses pour les nouveaux acheteurs.
- Le deuxième désavantage du taux fixe réside dans le montant de la pénalité de rupture du prêt. En effet, une rupture d’hypothèque à taux variable signifie plusieurs mois de paiements en pénalité.
Quels sont les avantages et désavantages d’un taux variable?
Avantages
- Un taux variable signifie plus d’économies pour les emprunteurs. Il s’agit là de son principal avantage. En effet, un écart de 1% seulement entre un taux fixe et un taux variable, pour l’achat d’une maison sur 25 ans, représente plusieurs milliers de dollars d’économies pour les acheteurs.
- Le deuxième avantage d’un taux variable réside dans la possibilité d’une rupture de contrat sans y laisser un bras ou une jambe. En effet, une rupture d’hypothèque à taux variable n’engendre que quelques mois de paiements en pénalité, ce qui n’est pas faramineux, comparativement à la pénalité d’un taux fixe.
Désavantages
- Le principal désavantage d’un taux variable est qu’il faut être prêt et capable de vivre avec l’incertitude que les mensualités peuvent tant baisser qu’augmenter. Dans cette optique, il est recommandé d’avoir un coussin en liquidité nette assez confortable afin de pallier à toutes éventualités et ne pas avoir de mauvaise surprise.
À qui s’adresse le taux fixe?
Un emprunt hypothécaire à taux fixe s’adresse principalement aux gens pour qui la gestion du risque n’est pas chose facile. En effet, ceux et celles qui désirent dormir sur leurs deux oreilles et ne pas se soucier des fluctuations possibles des taux t’intérêts ont, à l’évidence, avantage à fixer le taux d’intérêt de leurs hypothèques. De cette façon, ces nouveaux propriétaires peuvent s’éviter les désagréments causés par le stress financier.
À qui s’adresse le taux variable?
Un emprunt hypothécaire à taux d’intérêt variable s’adresse principalement aux propriétaires immobiliers qui ont des objectifs bien précis :
- Aux gens qui veulent économiser dès le départ. Un taux d’intérêt variable permet en effet une plus grande économie pour les propriétaires, principalement durant les premières années de l’emprunt, car les taux variables sont dans la majorité des cas plus bas que les taux fixes.
- Aux gens qui achètent une propriété qui nécessite des rénovations. Puisque les taux variables permettent de faire de plus grandes économies, ils aient ainsi possible pour les propriétaires d’économiser de l’argent plus facilement et ainsi effectuer les travaux qu’ils désirent sur leur nouvelle demeure.
- Aux gens qui veulent vivre avec la flexibilité et la liberté d’une rupture de prêt hypothécaire (déménagement, divorce, etc.) dans les années suivant l’achat de la propriété sans devoir payer la pénalité élevée qui vient avec un taux fixe.
Bref, il n’est pas possible de donner une réponse absolue quant à la meilleure option à choisir entre un taux fixe et un taux variable. Il en va de soi que les emprunteurs doivent prendre conscience de tous les avantages et désavantages que chacune des options offre et que la bonne décision revient aux acheteurs selon leurs désirs.